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今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《银行行长不告诉你的理财经》。

说起这本书，它的作者可不一般：

他不是一个富豪，却是离富豪最近的人；他不是金融市场的弄潮儿，却是最了解中国各阶层财富管理需求的人；他既是一家支行的行长，又是分行的首席理财师 —— 在从业的18年里，他帮助客户打理着3.6亿元的资产，实现了稳妥增值。

那么，作为一位真正工作在理财最前沿的专家，关于理财，他有什么独到的见解呢？来和灵遥读读看这本银行行长的理财经吧！

01.

理财产品里专业术语：

起息日、到账日、预期收益都是什么？

近年来，理财市场上发展最快的，除了开放式基金，应当非理财产品莫属，不仅产品种类齐全，cover到了债券、信托、基金宝、QDII等多种类型，而且，购买方式也是越来越便利。你只要开通了网上银行，并进行了风险属性测评，便可以直接购买理财产品的。

不过，说到银行类理财产品，里面的专业术语可不少，稍有不慎，便会踩坑。

第一个，是起息日，决定了你购买银行理财产品的时间。

因为，与银行储蓄何时存入何时便开始计息不同，银行理财产品的发行时一般要公布发行日和起息日。

这个发行日可短可长，有的是7天，有的是30天，你可以把它当成是一个资金准备期。而在这个发行期里，你即便是与银行签订了理财协议，资金也仍旧在自己的卡里，只能按照活期计息。

所以，为了提高你的收益，如果签订理财协议距离起息日大于7天，那么你最好先到银行转为「通知存款」，先拿到比活期高数倍的利息收益。

第二个，是到账日，决定了你发出赎回指令后，多久才能把钱拿回手里。

各家银行的规定也不是不同的；有的银行是到期日当日零时将理财本金和理财收益打入客户的银行卡里；有的是延后3-5个工作日打入客户卡里，有点类似于赎回基金后的资金到账；有的银行则规定到期日如果遇到节假日，资金到账日相对顺延。

所以，你在购买理财产品的时候，不但要问明白起息日，还要问明白到账日，避开耽误到基金的使用。

第三个，是预期收益率，也有不少朋友，用它来评估风险。

按照银行监管部门的要求，除了银行储蓄以外，其它多数理财产品均要用「预期收益」来表示。

其中，有些产品主要是投资于国家电网、铁路、高速公路等国家大型项目，实际收益基本上就可以等同于预期收益。

但是，有的产品如果投向股票、基金等，甚至挂靠境外投资品种，那么即便是收益率较高，也只能做一个参考了。

另外，同样的理财产品，各大银行的预期收益也会出现差异：

一般来说，中小股份制银行由于网店等硬件条件不如大型国有股份制银行，所以会为了应对市场竞争，给出较高的理财收益率。

但是，高收益的背后，一定是有高风险的。与大型国有股份制银行相比，中小股份制银行会在运作经验，和产品渠道等方面，存有一定的劣势，你能否拿到这个预期的收益，还是个未知数。

所以，投资时你看到的预期收益并不是越高越好，理财讲究安全，产品的结构情况，是否有保本、保收益的承诺等，才是你应该考察的重点。

02.

银行理财防坑指南：

这4类理财产品你最好别碰

有许多投资新人，往往会对银行理财有一个错觉，那便是，银行产品一买就会稳赚不赔。

其实，并非如此，银行理财同样是有风险的，甚至，有的产品的投资风险与券商、保险公司发行的产品，还不相上下。

那么，选择银行类产品时，有哪些理财产品，你最好别碰呢？

第一类，是保本保息，但收益率相对较低的。

有别于储蓄存款，投资者会选择银行理财，无非就是想要用流动性，赚取一个高收益。

但是，如果银行发行的保本保收益理财产品的收益率和定期储蓄差不多，那么便是失去了购买理财产品的意义。

另外，也并不是没有明说保本保收益的产品，就不安全，比如，像是那些投资于高等债券、国家电网、铁路等稳妥渠道，且收益率在5%以内的产品，实际上也是可以保证本金和收益的。

当这类产品遇上了保本保收益的产品时，你完全可以选择收益率更高的那个。

第二类，是保证本金，但收益太高的。

在银行理财产品中，有一类是属于保本浮动收益的，预期最高年收益率可以达到10%，甚至20%。

但是，这类产品往往会在宣传时只把20%写在广告上，最低收益却没有写明，让投资者误以为这个产品的年度收益率为20%，忽视零收益这一条款 。

结果，到了年末，投资者可以能一分钱都拿不到，竹篮打水一场空。

第三类，是收益较高，但期限太短的。

有的产品，会因为自身期限较短，如，15天、30天等，不得不打出高收益的旗号，来吸引投资者。实际上，如果你资金确实是在20天后要用，那么买这种短期理财会略微划算。

但是，如果你的资金在短期内没有用途，那么，期限结束后，这笔资金就会回到你的活期账户上，需要再等上个10多天，才可以放入新的理财产品里，对你的收益率也是一个不小的打击。

第四类，是产品不错，但是衔接不好的。

当然，也有一些理财产品，无论是从时间、投资收益还是投资方向上来看，都挑不出毛病。

但是，唯一有一点不好，就是理财到期后，这家银行没有一个好的衔接产品，至少等1个多月才能够推出下一期，结果，这笔资金就必须得在活期账户上「躺」上好长一段时间，也是不适合投资的。

所以，选择理财产品考察的是你统筹规划的能力，切记不要为了一单的高收益，让你的资金状况陷入到骑虎难下的「尴尬局面」。

03.

贷款有诀窍：

房奴、卡奴如何减负？

前面，我们说了如何用好银行发行的理财产品来投资。

不过，投资理财还只是银行服务的冰山一角，只适用于那些手里有闲钱的人。更多的人在与银行打交道时，考虑的可是如何向银行借到钱，先把房子买了，步入人生下一个阶段：婚姻。

那么，在和银行谈贷款时，如何来为自己的「减负」呢 ？

首先，在利率有望进入加息通道的大前提下，选择固定贷款利率是比较明智的。

具体来说，你得和银行约定一个固定的利率和期限，在约定的期限内，无论央行基准利率或是市场利率如何调整，你的贷款都不会「随行就市」。

其次，公积金贷款也是你可以选择的。

这是一种政策性贷款，本身利率就低于普通个人贷款利率，再加上历次贷款利率的调整，公积金的贷款利率幅度均小于商业贷款利率，绝对是你降低贷款成本的首选，

再次，与银行签订循环授信业务，也是你可以选择的降低资金成本的方法。

只要你符合银行的条件，那么便可以与银行一次性签订贷款循环授信协议，在贷款授信额度和期限内随借随还、循环使用，从而降低了资金的成本。

然后，还款方式的优化也是一个可以降低资金成本的方法。

尤其是在存款利率提高的情况下，使用等额本金还款法，先还本金，一开始本金固定，前期利息多，压力较大，后期则会随着本金和利息的减少，让总支出也越来越少。

最后，信用卡的使用也是有诀窍的。

信用卡提供的透支功能，只是作为一种临时消费的借贷资金，为持卡人解决燃眉之急，并非鼓励持卡人长期透支。

因为，与1年期的贷款利率的6%相比，信用卡长期透支的滞纳金日利率为万分之五，即便短期偿还不会增加负担，如果长期不还，折合成年利率就会高达20%，与市面上的高利贷相差无几。

所以，作为一个信用卡的持卡者，在消费时一定要量力而行，及时记录下你的债务情况，不要背上一屁股债，导致购买房屋等大件时被多家银行拒之门外。

04.

最好的理财产品是什么？：投资组合

每一个的一生中，都有许许多多的生活目标待完成 —— 求学、买房、买车、结婚、生儿育女、退休、养老……

再加上不同时期，我们的开销和收入是有所不同的，所以，学会打理自己的财务，在需要用钱时，不至于陷入到没钱花的窘境，将是每一个人的必修课。

25-30岁是我们的家庭准备期，坚持记账、强制储蓄，让钱尽快增值就很重要了。

从30岁开始，我们将开始面临巨大资金压力，如，购房、孩子出生、子女教育等。这时开始，适当地增加一些稳妥的银行理财或是债券，确保资金的稳定，才是王道。

接着，40-50岁时，你的家庭开始大致成熟，收入开始提高，孩子也已经长大了。风险承受能力逐渐提高的你，也可以慢慢地投资于收益较高基金股票等产品，来为孩子的成家和你以后的退休养老做打算。

至于50岁后，你要考虑晚年保障，加大健康投入，注重完善的保障，主要投资均考虑保本。

所以，理财规划也要根据在你自身的情况，进行最优量化组合，始终把握好收益性、流动性和安全性，合理安排你的资产。

在书里，作者为我们介绍了三种投资思路，大家可以结合自己的情况，酌情参考。

第一种，是「斧头型理财」，即稳扎稳打型投资。

这种理财方法，适合于那些收入不是太高，理财观念也比较传统，风险承担能力较弱的家庭。

从理财的角度来看，这类家庭要求财务绝对稳健，宜采用人民币理财70%，开放式基金20%，保险10%的投资组合，在结构上看是一个梯形，也正好像一把斧头。

其中，人民币理财是「斧头」最锋利的部分，支持着家庭资产最稳妥的增值；开放式基金放在其中，收益较高，为「斧头」增加力量；保险则可以购买大病医疗和人生意外保险，其比率虽然只有10%，但是起的保障作用却非同小可。

特别是对那些收入较低的私营企业工人、自由职业者等，万一遇到了意外，位于「斧头」顶部的10%的保险，甚至可以解燃眉之急的作用。

第二种，是锤子型理财，即以小风险换得较大的收益。

这种理财方法，适合于那些中等收入，夫妻工作较为稳定，而且福利待遇较好，能够承受一定风险的家庭。

从理财的角度来看，这类家庭可以采取银行理财产品占40%、债券占20%、平衡型基金占20%、股票型基金或股票投资占20%的组合。这种组合的储蓄比例较大，而其它投资的比例相同，在结构上呈现出一把锤子的形状。

其中，40%的银行理财就是锤子头，债券、平衡型基金、股票型基金加起来就是一个锤柄 。锤子头是最有厉害的部分，而锤子柄又可以通过三四种产品的组合，来增强整个锤子的力量。

特别是组合里20%的开放基金或股票，一旦遇上了一个大牛市，可以提高整个投资收益，万一出了风险，对整个家庭投资的影响也不是太大。

第三种，是铁锹型理财，投资风格用一句俗语概括就是「舍不得孩子套不来狼」。

这类家庭的抗风险能力较强，可以把钱投入到开放式基金、股权质押等产品里。因为，组合里产品结构单一，呈现一个长方形，形状看起来像一个铁锹。

这种组合有种孤注一掷的感觉，但是如果风险管理得当，收益是相当可观。

当然，上面三种投资方案，能否奏效主要是看投资者自己的眼光、家庭的整体财务状况，和风险承受水平。

简单来说，就是你在保障了家庭当下和未来一段时间的开销后，去市场里搏一下高收益也未尝不可。但是，如果你自身收入不稳定，风险承受能力较弱，那么最好稳妥为主，优先保证自己和家人的日常生活，和有病可医。

以上，便是全书的精华内容。

连续读了3-4本理财书后，灵遥发现了「投资」的共性，即根据自身的风险承受能力，来订制适合自己的理财方案。

也就是说，无论你现在赚的是多，还是少，都要在投资时，把 风险放在首要位置上来考虑，不要因为冒进，因小失大，给自己和家人增加财务上的负担。

毕竟，人的欲望无上限，保证自己和家里人一生衣食无忧，才是你理财时真正应该追求的目标。

至于，千万家产，人各有命，随缘吧～

祝好！

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文 | 武灵遥，一位践行着「日读书一本，日更文一篇」的职业读书人，本文首发于个人公众号：书语人间（syrjjy)