今天来讲投资中一张非常重要的图，了解清楚立马能分辨谁靠谱，谁忽悠。

先来说个名词叫屁股决定脑袋。你要是问一圈该买什么理财产品，还不如拿头去撞墙算了。

银行一定会告诉你说我们的产品最好有大楼跑不掉。

证券公司会说来炒股吧！一个涨停板干你银行两三年。

搞基金的说做啥韭菜啊！来，专业的人干专业的事。

卖保险的最能说，安全、强制储蓄还能复利，甚至连炒期货、玩空气屁的各种搔首弄姿，暗示你说可以一夜暴富。

你要是不明白这里的道道，再聪明的脑子也是一片浆糊。我来给你个框架，绝对是感冒中的鼻通，让你神清气爽。

理财产品好不好对我们老百姓来讲有几个要素：一预期收益，二风险，三投资门槛，四流动性，就是你能不能随时把钱拿回来，五成本。我们每一项都来打个分，机智吧！

申明一点，这个表格是我原创。你要是在其他地方看到了，抄的！

我先按照收益风险来进行排序，仔细看这张运筹帷幄的表格。

先来说一说理财型保险，注意不是保障类的保险，除了安全之外几乎一无是处，预期收益率低，现在能有3%就已经很不错了，锁定期特别长，流动性极差，你要是想拿回来一定是本金伤透。

门槛还行，每年几万块，但是费用极高，不仅要给销售佣金，收益部分保险公司拿掉1/3，所以综合来讲保险只有11分，适合那些内心安全感极差的中年人，还有就是保险公司自己的内部员工，自己的羊毛也是羊毛嘛！注意绝对不适合老年人。

接下来说货基，除了收益低，年化2%左右，但是安全一块钱起投随时可以赎回，费用极低，得分是21，适合随时都要拿回来的那种零钱。

接下来是银行存款预期收益率3%到4%，50万以下，保本，所以非常安全，门槛也还好，几万几十万的都可以，但是流动性比较差，存了你要是拿回来只能拿到活期利息，但是现在很多银行也可以提供转让的服务，存一段时间之后还可以拿回本金和收益的。

费用不好说，因为银行拿你这个资金出去投资通常利差比较高，但是到不了你手里，综合得分17分，适合寻求安全感的中老年人来看债券基金或者净值型理财产品。

投资债券为主，预期收益率4%到5%，但是也有波动，今年的债基把低风险偏好的那些投资人吓到差点脱肛，但整体上安全性还是可以的。门槛、流动性极佳，费用略比货基高一点点，综合得分20分，适合6个月到两年之间的强制储蓄。

之后就是信托理财啦！其实就跟以前的银行理财产品比较像，预期收益5%到8%不等，虽说持有一年出问题的概率不大，但是一旦出问题，本金有可能全没了。

100万起投中间不能赎回，费用也相当高，得分是11分，除非你对信托投资的项目有特别的了解，否则风险太集中，悠着点啊！

再下来就是偏股型公募基金，这个还是很牛掰的。过去20年年化收益16.5%，非常高，但是风险也大，年化波动在30%左右。

2018年平均亏损35%，但是涨起来也很过瘾，比如说今年平均收益，今年平均涨幅在30%左右，门槛、流动性、费用几乎都是满分，合计得分19分适合三年以上的投资，最好用定投的方式烫平一下波动。

再往下是私募证券基金，就是所谓的阳光私募，也是去投资股票和债券收益不一定干得过公募，100万起投买了有锁定期，而且还对收益部分分成，所以成本非常高，得分11分。市场上做这个的非常多，钱多的同学可以买一些大牌的阳光私募基金。

接下来讲股票跟偏股型基金类似，但是怎样选到好股票难度非常大，合计得分17分，适合有专业投资能力的个人或者机构，我觉得咱们老百姓除非你特别自信，否则就选个好基金算了。

最后一种叫私募股权基金或者叫PEVC，专门投资早期的创业企业，这种投资九死一生，所以风险非常大，但是你逮着一个上市了，回报也超级高，但是锁定期超级长，基本要七到十年，门槛最少要100万，像红杉这种大牌1000万起投，费用2%的管理费加上20%的收益分成简直贵死人。综合得分只有9分，但是因为预期收益高，所以特别适合高净值人士长期不用的钱。

好，综合介绍了各种产品的特征，也没哪个好，也没哪个不好，但是我们发现得分最高的货币基金、债券基金、股票型基金，都是公募基金，最多再加一个银行定期存款，最适合咱们老百姓，那到底该怎么选呢？

记住金句来了，投资是个排除法，你先要有一个目标，然后再去选择跟目标最匹配的产品。

比方说你这个资金能放多久，6个月以内要用的，别扯淡了，就老老实实放在货基里面。

如果6个月以上两年以内的定期存款债基或者净值型理财产品都可以预期收益好一点，但是略有波动。

如果是两年以上的股票型基金不错，但是也要注意股市的估值，而且一定不要追涨杀跌。懂了啵？

另外每一类资产理念也有好坏之分，一定要仔细筛选，是不是很实用，赶紧下载收藏，我是柳叔，也是你的大树。