等额本息年化居然不是这么算。

贷款10万采取等额本息还款方式一年还清，最后一共还了105500。这看似像是一个有问题的描述，因为数字金额似乎有些错误。一般来说即使以年化利率5.5来算，还款总额也不应该相差那么多。

实际上问题出在资金的利用率上，这10万元并非全部从头到尾的被使用，而是随着还款的进行可供使用的资金逐渐减少。刚借到钱的时候手中有10万元本金，按照等额本息的还款方式每个月的还款额是连本带息是一样的。所以在最后的一个月手里只剩几千元的本金，但每个月还是要还出8000多元。

实际上每个月可以利用的本金只有5万元，只有借款额的一半。因此按照这种计算方式实际利率几乎高出一倍。

是否应该完全避免这种贷款？答案是否定的，科学应该是基于事实的。这种贷款并非完全不可接受，它还取决于另一个重要的维度叫加权利率。加权利率不仅取决于实际利率，还取决于本金的多少。

举个例子，如果向同学借了一瓶可乐，第二年还他两瓶可乐，这看起来实际年化利率高达100%，但实际上对生活的影响很小，完全可以忽略不计。贷款也是一样，它取决于当时的迫切度。如果它有效解决了需求并且资金量不大，那么它就没有问题。

因此在面对这种贷款时需要明白两个事实：一是真实利率是多少，二是实际影响有多大。只有掌握了这些信息才能做出科学的认知方法。不过需要注意的是并非所有等额本息的贷款真实利率都需要乘以2，比如房贷。

需要如何去辨别真假？最严谨的方法是使用内部收益率函数进行计算，但很多人可能都不会。有一个简单的方法就是搜索贷款计算器，然后选择等额本息并输入不同的年化利率，看还款额与描述是否一致。如果一致，那么这个利率就是真实的年化利率。

总的来说面对任何金融产品都应该保持理性客观的态度，基于事实进行判断。情绪化的反应可能会做出错误的决策，希望这些分析能对你有所帮助。

关注我，我是专业融资12年的莽慎。记得点赞关注哦！