信用贷款年化利率跌破3%，小贷公司彻底要凉了。

每天下午四点左右，手机铃声总是会按时响起，银行的营销短信如约而至。我定睛一看，今天的内容是关于信用贷款的优惠券。银行方面送了我一张贷款利率折扣券，用这张券信用贷款的年化利率可以低至2.9%，也就是借二十万一个月利息仅483元，一年的利息才5800元。

很多朋友可能没什么概念，大家应该都听过大额存单，一般是三年期和五年期的产品。前几年抢到的客户存款利率高达3.99%，存二十万一个月利息就有665元，一年的利息高达7980元。别诧异，我没有算错。

现阶段银行的存贷款利率确实出现了一定程度的倒挂，那些大额存单还没有到期的客户银行是做一笔亏一笔，一直在贴利息。虽然现在的存款利率多次下调，但绝大多数银行的一年期存款利率还维持在2%左右。看上去银行还有90个bp的利差，可实际上也是徘徊在亏钱的边缘。

今天股份制银行宣布利率调整为3.0%，明天国有银行就降到了2.9%，压根不给对手喘息的机会。可即使是这样，银行业仍然面临贷款放不出去的窘境，同比业务量暴跌，存款总量太大还成为了负担。而各大银行不留余力的厮杀也是基于更长远的打算，现在不花钱引流优质客户，以后更没有新客户流入，经营压力则会进一步加重。

随着银行业贷款利率的不断下行，小贷公司的日子真的要过不下去了。稍微有点质量的客户都被银行的低息产品给带走了，剩下的劣质客户也不敢随便借钱。于是小贷公司的客户增量出现断崖式下跌，存量贷款的不良率又居高不下，破产和倒闭只是时间问题。

据数据显示，截至2023年末，全国的小额贷款公司仅剩5500家，相比2015年左右8900余家的高点已下降了约40%。当然，银行的低利率模式肯定不会一直持续，小贷和网贷可能不会完全消失。信货领域里仍存在一定的刚需，只是不会再有粗犷式发展，优胜劣汰是必然趋势。